El Perú es líder en el tema de las microfinanzas en América Latina. También es cierto que este fenómeno está alcanzando altos niveles de crecimiento y se ha convertido en el principal indicador de la economía peruana. Aunque no tiene el respaldo gubernamental como debería ser, es el sector privado quien está asumiendo el reto de darle valor en el desarrollo del país.
Si bien es real que la industria microfinanciera es la vedette de la economía, muchos aún ignoran qué es realmente “microfinanzas”, razón por la cual sólo atinan a conformarse con dependencias gubernamentales o gremios empresariales.
La industria microfinanciera es más que simples oficinas de coordinación y no sólo es préstamos al sector de la pequeña y micro empresa. Tiene que ver con los diversos tipos de tecnología crediticia, facilidad en el acceso al crédito, rapidez en el servicio al cliente, financiamiento de capital de trabajo, relación financiera a largo plazo, garantías, redes empresariales, asociatividad, adecuados controles internos y administración de riesgos empresariales. También está vinculada con la evaluación, capacidad y voluntad de pago, así como el seguimiento y control de la morosidad y de los créditos mismos. Es decir, las microfinanzas es ahora una ciencia que abarca todo lo escrito líneas arriba y mucho más.
La experiencia de las cajas municipales de ahorro y crédito, cajas rurales, cooperativas de ahorro y crédito, Edpyme y diversas organizaciones no gubernamentales es vital para entender a ciencia cabal qué es la industria microfinanciera y cómo articularla con el desarrollo del país.
Es cierto que el país está creciendo, pero no tanto por la gestión del sector gubernamental, sino por el dinamismo del sector privado, específicamente por la mediana, pequeña y micro empresa. No en vano representan cerca del 98.4 % del ámbito empresarial.
Si sólo tomamos como ejemplo, la experiencia de las CMAC, observaremos la importancia que tiene en el desarrollo de miles de empresas. La existencia de las cajas ha sido muy positiva en la promoción y desarrollo del empresario vinculado a las micro y pequeña empresa. Pasaron de pequeños créditos otorgados a montos mayores. Sus créditos son comerciales ahora. Las cajas grandes prestan ahora 50 mil, 100 mil, 500 mil y hasta montos por encima de los dos millones de soles. Es decir, de pequeños créditos han pasado a grandes préstamos. De ahí que los bancos comerciales están ingresando a este mercado trabajado por las cajas.
Pero el círculo sigue. Actualmente quienes están asumiendo los pequeños créditos son las cooperativas, edpymes y organizaciones no gubernamentales. Los empresarios vinculados a las pyme recurren ahora a estas organizaciones. El segmento ha sido cubierto. Sin embargo, también esta la aparición de nuevos actores, como los bancos que están entrando en este terreno. Como ejemplo tenemos a Mi Banco, Banco del Trabajo y hasta los tradicionales Banco de Crédito, Financiero, Comercio y Scotiabank entre otros.
Sin embargo, no debemos olvidar que las cajas municipales inician formalmente el microcrédito en nuestro país. Son las pioneras de las microfinanzas. Las cajas se generaron a inicios de los ochentas, porque antes nadie otorgaba créditos al empresario pyme, por eso empiezan con el crédito pignoraticio; y también, como nadie encontraba trabajo en nuestro país (entre jubilados, despedidos, etc.), empiezan los micro y pequeños negocios. Como en nuestro país no hay tantas oportunidades de trabajo, entonces las mismas personas generan su oportunidad, cansados de buscar. Al decidir generar sus propios ingresos, nacen los empresarios de las micro y pequeñas empresas. Otro factor también fue la migración, consecuencia de la guerra política ocasionada por Sendero Luminoso.
Algo muy positivo que es resultado de la industria microfinanciera es la generación de nuevos empleos. Miles han pasado de ambulantes a empresarios. De las calles a las galerías. Han mejorado su imagen y venden más ahora, pagando sus impuestos. Eso y mucho más es microfinanzas.
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