SOBREENDEUDAMIENTO EN LAS MICROFINANCIERAS DE MÉXICO

Una investigación realizada en México, revela cuáles son las causas fundamentales del sobreendeudamiento y cuáles son los retos para evitar una crisis de deuda. El documento presenta una investigación sistemática sobre las distintas formas en que los problemas de crédito se manifiestan en las vidas de los deudores y sus familias en México, y lo hace explorando las subsidiarias de FINCA en ese país.

El estudio hace un repaso de datos del departamento de crédito de FINCA México, de un grupo de solicitantes de préstamos, una encuesta de gerentes de sucursal y entrevistas cualitativas con los mismos prestatarios, la mayoría de los cuales tenían o habían tenido problemas de deuda.

Entre los principales hallazgos se encuentran:

• Datos del buró de crédito mostraron una alta prevalencia de nuevos solicitantes que tienen préstamos existentes (un 74%) y, muchos de ellos, con varias cuentas atrasadas. Un 60% de las personas con dos préstamos vigentes se encontraban en mora, un porcentaje que crece a un 80% para aquellos prestatarios con cuatro fuentes distintas de crédito.
• Al carecer de ahorros u otros activos, los prestatarios usan el crédito para financiar una amplia variedad de actividades productivas y para enfrentarse a contingencias, tales como la muerte de un familiar o una emergencia médica. Incluso, obtener créditos en nombre de familiares que no califican para préstamos.
• El comportamiento libertino de los prestamistas está dando lugar a una crisis de sobreendeudamiento. Sin embargo, los acreedores están presionando con éxito los costos de los préstamos mal otorgados sobre los prestatarios. Con clientes pagando el precio de éstos, los préstamos mal otorgados parecen ser un buen negocio, por lo menos por el momento.

El documento concluye que los prestamistas deberían contener su apetito de crecimiento desenfrenado a favor de un enfoque más sostenible, uno que se preocupe por las necesidades y la capacidad de sus clientes, con la construcción de una cartera de préstamos de alta calidad basada en el fortalecimiento de la disciplina para el otorgamiento de crédito.

La reforma financiera, aprobada en enero de 2014, traerá grandes cambios para las microfinanzas en México, sector que ha tenido un fuerte auge en los últimos años en el país. Esta reforma hace grandes avances en materia de inclusión financiera y fortalece la función del gobierno en la banca de desarrollo.

Hasta el momento, las microfinanzas no operan como un sector diferenciado en el país. La CNBV define a las microfinanzas como una amplia gama de servicios dirigido a la población de bajos ingresos. Las entidades coloquialmente llamadas “microfinancieras” son diferentes tipos de sociedades cuya actividad común son las microfinanzas. Esto hace que el mercado sea muy diverso, contando con instituciones reguladas como las Sociedades Financieras Populares (Sofipos), las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Crédito (Socaps) y los bancos; y no reguladas, como las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes-ENR) y las cooperativas que aún no han alcanzado al estatus de Socap.

Nota elaborada por Graham, S. Ericksen, J.A. & Ericksen, E.P.